צריכים מימון עכשיו, אבל יודעים שהחודשים הקרובים צפופים מבחינה כלכלית? ישנם מסלולי אשראי שבהם ניתן לקבל את כספי ההלוואה היום ולהתחיל את ההחזר החודשי רק לאחר תקופה מסוימת.
המסלול מוכר בדרך כלל בשם
הלוואת גרייס, הלוואה בדחיית תשלומים או הלוואה שבה התשלום הראשון מתחיל לאחר מספר חודשים.
הרעיון נשמע פשוט: מקבלים את הכסף עכשיו, משתמשים בו לצורך שלשמו נלקחה ההלוואה, ומקבלים תקופת התארגנות לפני שההחזרים החודשיים מתחילים.
אבל חשוב להבין דבר אחד כבר בהתחלה:
דחיית התשלום אינה בהכרח דחיית העלות. במקרים רבים הריבית ממשיכה להיצבר גם בתקופה שבה עדיין לא משלמים את ההחזר החודשי המלא.
לכן השאלה הנכונה אינה רק "האם אפשר לקחת הלוואה ולשלם בעוד 3 חודשים?", אלא גם:
- כמה תעלה תקופת הדחייה?
- מה יהיה ההחזר החודשי לאחר מכן?
- האם הריבית נצברת בתקופת הגרייס?
- האם מדובר בגרייס מלא או חלקי?
- מה יהיה סכום ההחזר הכולל?
- והאם דחיית התשלום באמת משפרת את המצב הכלכלי שלכם?
ב
נאור פתרונות אשראי ניתן לבדוק אפשרויות מימון מול מגוון גופים פיננסיים ולבחון גם מסלולים הכוללים, בכפוף לאישור ולתנאי הגוף המממן, תקופת גרייס או דחייה של תחילת ההחזרים.
מהי הלוואה שמתחילים לשלם עליה רק בעוד כמה חודשים?
מדובר בהלוואה שבה מועד התשלום הראשון אינו חל מיד לאחר קבלת הכסף.
לדוגמה, נניח שקיבלתם הלוואה במהלך חודש אוגוסט וקיבלתם מסלול הכולל שלושה חודשי גרייס. בהתאם לתנאים שנקבעו, ייתכן שההחזר המלא הראשון יתחיל רק בנובמבר או בדצמבר.
תקופת הדחייה יכולה להשתנות בין גוף מממן אחד לאחר ובין לקוח ללקוח.
יש מסלולים שבהם ניתן לקבל:
- חודש דחייה
- חודשיים
- שלושה חודשים
- ולעיתים תקופה אחרת בהתאם לסוג ההלוואה
לא בכל הלוואה ניתן לקבל גרייס ולא כל מבקש יקבל את אותם התנאים.
האפשרות כפופה, בין היתר, למדיניות הגוף המממן, נתוני האשראי של המבקש, גובה ההכנסה, סכום ההלוואה, תקופת ההחזר ויכולת ההחזר.
קחו הלוואה היום ושלמו בעוד 3 חודשים - האם זה באמת קיים?
כן, קיימים בשוק מסלולי אשראי המאפשרים לדחות את תחילת ההחזרים, אולם חשוב להבחין בין הפרסום השיווקי לבין תנאי ההלוואה בפועל.
כאשר מציעים לכם "שלמו בעוד שלושה חודשים", צריך לברר מה בדיוק קורה במהלך אותם שלושה חודשים.
לדוגמה:
גרייס מלא - בתקופת הגרייס לא משלמים קרן ולעיתים גם לא משלמים ריבית באופן שוטף. הריבית שצברה ההלוואה בתקופה זו עשויה להתווסף ליתרת החוב.
גרייס חלקי - בתקופת הדחייה משלמים בדרך כלל את הריבית בלבד, בעוד שהחזר הקרן מתחיל במועד מאוחר יותר.
ההבדל בין שני המסלולים יכול להשפיע בצורה משמעותית על העלות הסופית של ההלוואה.
לכן לא מספיק לשאול "מתי מתחילים לשלם?". חשוב לשאול גם
כמה משלמים בסופו של דבר.
למה בכלל לדחות את תחילת ההחזר?
תקופת גרייס יכולה לתת ללווה מרווח תזרימי.
נניח שאתם יודעים שבעוד שלושה חודשים צפויה להשתחרר לכם הכנסה משמעותית, אבל כרגע אתם צריכים לשלם עבור הוצאה שאינה יכולה להמתין.
במקרה כזה, דחיית תחילת ההחזר יכולה לעזור לגשר בין מועד ההוצאה לבין המועד שבו מצבכם התזרימי צפוי להשתפר.
היא עשויה להתאים גם כאשר אדם רוצה לבצע הוצאה משמעותית היום אך מעדיף שלא להעמיס החזר נוסף על החודשים הקרובים.
עם זאת, גרייס אינו הופך הלוואה לזולה יותר. במקרים רבים ההפך הוא הנכון, ולכן יש להשתמש בו כאמצעי לתכנון תזרים ולא כסיבה לקחת הלוואה גדולה יותר.
למי יכולה להתאים הלוואה עם דחיית תשלומים?
אין פרופיל אחד שמתאים למסלול כזה. במקרים מסוימים הוא יכול להיות רלוונטי לשכירים, לעצמאים, למשפחות ולעסקים.
עצמאים בתחילת פעילות
הקמת עסק דורשת לעיתים הוצאות עוד לפני שנכנס השקל הראשון.
צריך לרכוש ציוד, לשלם לספקים, לשכור מקום, לפרסם, להקים אתר, לרכוש מלאי ולעיתים גם להעסיק עובדים.
הבעיה היא שבחודשים הראשונים העסק עדיין לא בהכרח מייצר הכנסות יציבות.
תקופת גרייס יכולה לאפשר לבעל העסק לקבל מימון לצורך ההקמה ולהתחיל את החזר הקרן לאחר מספר חודשים.
אבל יש כאן תנאי חשוב: אסור לבנות על כך שהעסק "בטוח יצליח" בתוך שלושה חודשים.
תוכנית ההחזר צריכה להיות מבוססת על תרחיש סביר ושמרני.
שכירים שממתינים להכנסה צפויה
גם שכיר יכול להיקלע לתקופה שבה יש פער בין ההוצאה להכנסה.
לדוגמה:
- מעבר דירה
- רכישת רכב
- שיפוץ
- טיפול שיניים
- הוצאה משפחתית
- לימודים
- אירוע משפחתי
- רכישת ציוד חיוני
כאשר קיימת הכנסה יציבה אבל החודשים הקרובים עמוסים במיוחד, דחיית ההחזר עשויה לספק מרווח נשימה.
בעלי עסקים קיימים
עסקים רבים עובדים במחזוריות.
יש חודשים שבהם משלמים לספקים ומצטיידים במלאי, ורק לאחר מכן מתקבלים תשלומים מלקוחות.
במצבים מסוימים הלוואת גישור או הלוואה עם גרייס יכולה לעזור לעסק לגשר על פער תזרימי זמני.
מי שממתין לסכום כסף צפוי
לעיתים אדם יודע שבעתיד הקרוב צפוי להיכנס סכום מסוים, למשל בונוס, תשלום מלקוח, פדיון השקעה או תקבול אחר.
גם כאן ניתן לבחון מסלול עם דחייה, אבל מומלץ שלא להסתמך על כסף עתידי שאינו ודאי.
דוגמה פשוטה: איך גרייס משפיע על ההלוואה?
נניח שלקחתם הלוואה של 60,000 ש"ח.
במסלול רגיל מתחילים להחזיר את ההלוואה בהתאם למועד שנקבע בהסכם.
במסלול עם שלושה חודשי גרייס, ההחזר המלא מתחיל רק לאחר תקופת הדחייה.
המשמעות היא שבמשך שלושה חודשים יש לכם פחות עומס תזרימי.
מצד שני, אם בתקופה הזאת ממשיכה להיצבר ריבית, יתרת ההלוואה או העלות הכוללת שלה עשויות לגדול.
לכן כאשר משווים בין שתי הצעות, אל תבדקו רק את גובה ההחזר החודשי.
בדקו לפחות ארבעה מספרים:
| מה לבדוק |
למה זה חשוב |
| סכום ההלוואה |
כמה כסף אתם מקבלים בפועל |
| שיעור הריבית |
משפיע על עלות המימון |
| ההחזר החודשי |
כמה ירד מהחשבון בכל חודש |
| סך ההחזר |
כמה ההלוואה תעלה עד לסיום |
אם קיים גרייס, צריך לבדוק גם
כמה כסף נוסף הוא מוסיף לסך ההחזר.
היתרון הגדול של הלוואה עם גרייס - גמישות בתזרים
היתרון המרכזי של דחיית תשלומים אינו שההלוואה נעלמת לכמה חודשים.
היתרון הוא שאתם מקבלים זמן.
זמן להתארגן.
זמן להכניס הכנסה חדשה.
זמן לסיים פרויקט.
זמן לקבל תקבול צפוי.
או פשוט זמן לעבור תקופה שבה ההוצאות גבוהות מהרגיל.
כאשר משתמשים בגרייס בצורה נכונה, הוא יכול להיות כלי פיננסי יעיל.
אבל כאשר משתמשים בו רק כדי לדחות בעיה קיימת בלי תוכנית אמיתית ליום שבו ההחזרים מתחילים, הוא עלול ליצור בעיה גדולה יותר בהמשך.
ומה החסרונות?
העלות עלולה להיות גבוהה יותר
תקופת הדחייה אינה בהכרח בחינם. הריבית יכולה להמשיך להצטבר ולכן ההלוואה עלולה להיות יקרה יותר ממסלול ללא גרייס.
תחושת ביטחון מטעה
שלושה חודשים ללא החזר מלא יכולים לגרום להלוואה להרגיש "קלה".
אבל החוב עדיין קיים.
כאשר מסתיימת תקופת הדחייה, מתחילים ההחזרים לפי לוח הסילוקין שנקבע.
ההחזר העתידי יכול להיות משמעותי
צריך לבדוק מראש מה יהיה גובה ההחזר לאחר הגרייס.
אל תסתפקו בהבטחה "לא משלמים עכשיו".
השאלה החשובה יותר היא:
כמה אשלם כאשר כן אתחיל לשלם?
גרייס הוא לא כסף בחינם
זו אחת הנקודות החשובות ביותר במאמר.
כאשר גוף פיננסי נותן לכם אפשרות לדחות תשלום, אין פירוש הדבר בהכרח שהוא מוותר על הריבית של אותה תקופה.
לכן לפני חתימה צריך לקבל הסבר ברור:
- האם הריבית ממשיכה להיצבר?
- האם משלמים ריבית בתקופת הגרייס?
- האם הריבית מצטרפת לקרן?
- כמה תשלומים יהיו לאחר תקופת הדחייה?
- האם ההחזר החודשי משתנה?
- מהו הסכום הכולל שתשלמו עד סוף ההלוואה?
מתי לא כדאי לבחור במסלול דחיית תשלומים?
אם כבר היום ברור לכם שגם בעוד שלושה חודשים לא תוכלו לעמוד בהחזר, הגרייס אינו בהכרח הפתרון המתאים.
הוא דוחה את מועד התשלום, אך לא פותר חוסר יכולת החזר.
לדוגמה, אם משק הבית נמצא בגירעון קבוע של 4,000 ש"ח מדי חודש ואין צפי לשינוי בהכנסות או בהוצאות, הלוואה עם שלושה חודשי גרייס עשויה רק לדחות את ההתמודדות.
לעומת זאת, אם מדובר בפער זמני ומוגדר וברור לכם כיצד ההחזר ישתלב בתקציב לאחר תקופת הדחייה, ניתן לבחון את האפשרות.
הלוואה חוץ בנקאית עם גרייס
שוק האשראי בישראל אינו מוגבל לבנקים בלבד.
קיימים גם גופים פיננסיים חוץ בנקאיים שמציעים פתרונות מימון שונים, ובהתאם למדיניותם ניתן למצוא גם מסלולים הכוללים תקופת גרייס.
אשראי חוץ בנקאי עשוי להיות אפשרות שכדאי לבדוק כאשר רוצים להשוות בין מספר מקורות מימון ולא להסתמך רק על הצעה אחת מהבנק.
עם זאת, גם כאן אין לקבל החלטה לפי מהירות האישור בלבד.
צריך להשוות בין:
- ריבית
- תקופת ההלוואה
- סך ההחזר
- גובה התשלום החודשי
- עלות הגרייס
- תנאי פירעון מוקדם
- עמלות ככל שקיימות
- תנאים נוספים בהסכם
איך בודקים גוף שמציע אשראי חוץ בנקאי?
לפני התקשרות עם גוף פיננסי יש לבדוק מי הגורם שמעמיד את האשראי בפועל ומהם תנאי העסקה.
בתחום האשראי החוץ בנקאי קיימת בישראל רגולציה על נותני שירותים פיננסיים, ולכן חשוב לעבוד מול גורמים שפועלים בהתאם לדרישות הדין והרישוי החלות על פעילותם.
בנוסף, כדאי לוודא שאתם מקבלים מראש מידע ברור על ההלוואה ולא רק הבטחה כללית לקבלת כסף מהיר.
שקיפות חשובה במיוחד כאשר מדובר בהלוואה הכוללת דחיית תשלומים.
נאור פתרונות אשראי - בדיקת אפשרויות מימון בהתאמה ללקוח
נאור פתרונות אשראי מסייעת ללקוחות לבדוק אפשרויות מימון מול מגוון גופים פיננסיים, בהתאם לנתוני הלקוח, לצורך שלו וליכולת ההחזר.
במקום להתמקד רק בשאלה "כמה כסף אפשר לקבל?", התהליך צריך לבחון גם את מבנה ההלוואה:
- כמה כסף באמת צריך?
- לכמה זמן כדאי לפרוס?
- מה יהיה ההחזר החודשי?
- האם קיימת אפשרות לגרייס?
- האם דחיית התשלום באמת כדאית?
- מה תהיה העלות הכוללת?
ניתן לבדוק אפשרויות ל
הלוואה אונליין באמצעות תהליך דיגיטלי ראשוני, כאשר האישור, הסכום והתנאים נקבעים בהתאם לבדיקת הגוף המממן.
האם הלוואה חוץ בנקאית תופסת את מסגרת כרטיס האשראי?
לא בהכרח.
הלוואה שמועמדת כהלוואה נפרדת אינה זהה לעסקת תשלומים בכרטיס אשראי, ולכן היא אינה בהכרח מנצלת את מסגרת הכרטיס.
עם זאת, חשוב לבדוק את מבנה המוצר הספציפי ולא להניח שכל הלוואה חוץ בנקאית פועלת באותה צורה.
מה עדיף - להתחיל לשלם מיד או לקחת גרייס?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.
אם אתם יכולים לעמוד בהחזר כבר היום ואין לכם צורך ממשי בתקופת דחייה, לעיתים אין הצדקה לשלם על גרייס.
לעומת זאת, אם אתם נמצאים בתקופה זמנית שבה תזרים המזומנים צפוף אבל יודעים שהמצב צפוי להשתנות בזמן מוגדר, דחיית התשלום יכולה להיות שווה בדיקה.
השוואה נכונה צריכה להתבסס על העלות הכוללת ולא רק על הנוחות בחודשים הראשונים.
טעויות נפוצות בלקיחת הלוואה שמתחילים לשלם עליה מאוחר יותר
להסתכל רק על שלושת החודשים הראשונים
החודשים שבהם לא משלמים הם החלק הקל. צריך לבדוק דווקא מה קורה בחודש הרביעי והלאה.
לקחת סכום גבוה יותר רק בגלל שיש גרייס
אם אתם צריכים 40,000 ש"ח, האפשרות לדחות תשלומים אינה סיבה לקחת 70,000 ש"ח.
להתעלם מסך ההחזר
החזר חודשי נמוך יכול להיראות מצוין, אבל פריסה ארוכה וריבית מצטברת יכולות להפוך את ההלוואה ליקרה משמעותית.
לבנות על הכנסה עתידית שאינה ודאית
אם תוכנית ההחזר תלויה בעסקה שעוד לא נחתמה, בבונוס שעדיין לא אושר או בהכנסה שאינה מובטחת, כדאי לקחת זאת בחשבון.
שאלות ותשובות
האם באמת אפשר לקחת הלוואה עכשיו ולהתחיל לשלם בעוד 3 חודשים?
במסלולים מסוימים כן. האפשרות ומשך הדחייה תלויים בגוף המממן, בסוג ההלוואה ובנתוני הלקוח.
האם שלושת חודשי הדחייה הם בחינם?
לא בהכרח. במקרים רבים הריבית ממשיכה להיצבר במהלך תקופת הגרייס. יש לבדוק את התנאים המדויקים לפני קבלת ההלוואה.
מה זה גרייס בהלוואה?
גרייס הוא פרק זמן שבו דוחים את החזר הקרן או את ההחזר המלא של ההלוואה בהתאם למסלול שנקבע.
מה ההבדל בין גרייס מלא לגרייס חלקי?
בגרייס חלקי משלמים בדרך כלל את הריבית במהלך תקופת הדחייה ורק הקרן נדחית. בגרייס מלא גם תשלום הקרן וגם התשלום השוטף של הריבית עשויים להידחות, כאשר הריבית יכולה להיצבר בהתאם לתנאי ההסכם.
האם כל אחד יכול לקבל הלוואה עם דחיית תשלומים?
לא. כל בקשה נבדקת והאישור כפוף לקריטריונים של הגוף המממן.
האם ניתן לקבל גרייס גם בהלוואה חוץ בנקאית?
ישנם גופים ומסלולים חוץ בנקאיים שבהם ניתן לקבל תקופת גרייס, בכפוף לתנאי ההלוואה ולאישור.
האם כדאי לקחת גרייס אם אני יכול להתחיל לשלם מיד?
לא בהכרח. אם אין צורך תזרימי אמיתי בדחייה, כדאי להשוות את העלות של מסלול רגיל מול מסלול עם גרייס.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה לפני הזמן?
הדבר תלוי בתנאי ההלוואה ובהסכם מול הגוף המממן. כדאי לבדוק מראש את תנאי הפירעון המוקדם והאם קיימת עלות הקשורה לכך.
לכמה זמן ניתן לדחות את ההחזרים?
אין תקופה אחידה לכל השוק. שלושה חודשים הם מסלול אפשרי בחלק מהמקרים, אך יכולה להיות תקופה קצרה או ארוכה יותר בהתאם למוצר ולגוף המממן.
האם אפשר לקבל הלוואה עם גרייס לשיפוץ הבית?
ניתן לבדוק מימון למגוון מטרות, לרבות שיפוץ, בכפוף לאישור ולתנאי הגוף המממן.
האם עצמאים יכולים לקבל הלוואה עם גרייס?
כן, ניתן לבדוק אפשרויות גם לעצמאים ולעסקים. הבדיקה עשויה לכלול הכנסות, פעילות העסק, התחייבויות קיימות ונתוני אשראי.
האם הלוואה עם גרייס מתאימה לעסק חדש?
היא עשויה להתאים במקרים מסוימים, בעיקר כאשר קיים צורך בהון לפני שהעסק מתחיל לייצר תזרים. עם זאת, חשוב לבנות תוכנית החזר שמרנית ולא להסתמך על תחזית אופטימית בלבד.
מה חשוב לבדוק לפני שחותמים?
את הריבית, ההחזר החודשי, תקופת ההלוואה, עלות תקופת הגרייס, סך ההחזר, עמלות ככל שקיימות ותנאי הפירעון המוקדם.
לסיכום - לקחת עכשיו ולשלם אחר כך, אבל רק עם תוכנית
הלוואה עם דחיית תשלומים יכולה להיות פתרון יעיל למי שזקוק לכסף היום אך צריך מספר חודשים של מרווח לפני תחילת ההחזרים.
היתרון המרכזי הוא גמישות תזרימית.
החיסרון הוא שתקופת הגרייס עלולה להגדיל את עלות המימון ולכן אסור להתייחס אליה כאל "חודשים בחינם".
הגישה הנכונה היא לבדוק מראש את כל התמונה: כמה כסף אתם צריכים, כמה תעלה ההלוואה, מה יקרה בתקופת הדחייה, מה יהיה ההחזר לאחר מכן והאם תוכלו לעמוד בו בנוחות.
נאור פתרונות אשראי מאפשרת לבדוק אפשרויות מימון מול מגוון גופים פיננסיים, לרבות אפשרות למסלולים הכוללים דחיית תחילת ההחזרים, בהתאם לזכאות, לאישור ולתנאי הגוף המממן.
רוצים לבדוק אילו אפשרויות עומדות בפניכם? ניתן להגיש בקשה דיגיטלית ראשונית ולבחון התאמה ל
הלוואה חוץ בנקאית ולמסלולי מימון נוספים.
הבהרה: אין באמור הבטחה לקבלת אשראי או לתקופת גרייס מסוימת. מתן ההלוואה, סכומה, הריבית, תקופת ההחזר ואפשרות דחיית התשלומים כפופים לאישור ולתנאי הגוף המממן.
