רכישת רכב יד שנייה יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים בהשוואה לרכב חדש, אבל גם רכב משומש דורש לעיתים הוצאה כספית משמעותית שלא תמיד נמצאת בחשבון הבנק. בדיוק כאן נכנס לתמונה
מימון לרכב יד שנייה, שמאפשר להשלים את העסקה באמצעות הלוואה ולפרוס את עלות הרכב לתשלומים חודשיים.
אבל לפני שמבקשים מימון, חשוב להבין שלא כל עסקה נראית אותו הדבר. רכב בשווי 40,000 ש"ח שונה מרכב בשווי 150,000 ש"ח, ורכישה מאדם פרטי שונה מעסקה מול סוכנות או חברת ליסינג.
לכן השאלה אינה רק
האם אפשר לקבל מימון לרכב, אלא כמה מימון נכון לקחת, מה יהיה ההחזר החודשי, כמה תעלה ההלוואה בסופו של דבר והאם הרכב עצמו מצדיק את העסקה.
אם אתם עדיין בשלב בחינת האפשרויות, מומלץ לקרוא גם את המדריך שלנו בנושא
הלוואה לרכב.
מהו מימון לרכב יד שנייה?
מימון לרכב יד שנייה הוא הלוואה המשמשת לרכישת רכב משומש. במקום לשלם את מלוא מחיר הרכב מההון העצמי, ניתן לקבל מימון מבנק, חברת אשראי, גוף חוץ בנקאי, חברת מימון או לעיתים דרך סוכנות הרכב עצמה.
לדוגמה, אם מצאתם רכב שמחירו 90,000 ש"ח ויש לכם הון עצמי של 30,000 ש"ח, תוכלו לבדוק אפשרות לקבלת מימון של 60,000 ש"ח ולהשלים באמצעותו את העסקה.
במקרים אחרים ניתן לבדוק גם מימון בשיעור גבוה יותר ממחיר הרכב, בהתאם למדיניות הגוף המממן, שווי הרכב, גיל הרכב, הנתונים הפיננסיים של הלווה והבטוחות הנדרשות.
חשוב להבין כי
מימון של 100% לרכב יד שנייה אינו זכות אוטומטית ואינו מתאים לכל לקוח או לכל רכב. ככל ששיעור המימון גבוה יותר, כך בדרך כלל חשוב יותר לבדוק את העלות הכוללת ואת גובה ההחזר.
איך עובד מימון לרכב יד שנייה?
התהליך מתחיל בדרך כלל בבחירת הרכב ובבדיקה כמה כסף חסר לצורך השלמת העסקה.
לאחר מכן מגישים בקשה למימון ומציגים נתונים בסיסיים על הלווה ועל העסקה. הגוף המממן עשוי לבדוק בין היתר הכנסה חודשית, התחייבויות קיימות, נתוני אשראי, התנהלות פיננסית, שווי הרכב וגילו.
במקרים שבהם הרכב משמש בטוחה להלוואה, עשוי להירשם שעבוד על הרכב עד לפירעון המימון.
לאחר קבלת האישור חשוב לעבור על שלושה נתונים לפני שחותמים:
גובה ההלוואה,
ההחזר החודשי ו
הסכום הכולל שתשלמו עד סוף התקופה.
החזר חודשי שנראה נמוך אינו בהכרח סימן להלוואה זולה. לעיתים ההחזר נמוך פשוט משום שההלוואה נפרסה לתקופה ארוכה יותר.
כמה מימון ניתן לקבל לרכב יד שנייה?
גובה המימון משתנה מגוף לגוף ואין שיעור מימון אחיד שמתאים לכל עסקה.
אפשר למצוא מסלולים שבהם הלקוח מביא חלק ממחיר הרכב כהון עצמי ומממן את היתרה, לצד מסלולים שבהם ניתן לבחון שיעור מימון גבוה יותר ואף מימון מלא בכפוף לאישור.
לדוגמה:
רכב עולה 100,000 ש"ח ולרוכש יש 40,000 ש"ח - הוא יכול לבדוק מימון של 60,000 ש"ח.
לעומת זאת, לקוח שמעוניין לשמור את הכסף הקיים לצרכים אחרים עשוי לבקש מימון גבוה יותר. במקרה כזה צריך לבדוק האם החיסכון בהוצאת ההון העצמי מצדיק את הריבית שתשולם על ההלוואה.
אין יתרון אוטומטי למימון גבוה. ככל שלוקחים הלוואה גדולה יותר, משלמים בדרך כלל יותר ריבית לאורך התקופה ולכן כדאי לקחת רק את הסכום שבאמת דרוש לביצוע העסקה.
מימון לרכב יד שנייה מאדם פרטי
אחת השאלות הנפוצות היא האם אפשר לקבל מימון גם כאשר קונים את הרכב מאדם פרטי ולא מסוכנות.
התשובה היא שכן, קיימים מסלולי הלוואות שיכולים לשמש גם לרכישה ממוכר פרטי, אך אופן הביצוע תלוי בגוף המממן.
בעסקה כזו חשוב לבדוק מראש כיצד מתבצעת העברת הכספים, האם נדרש שעבוד של הרכב, מתי מבצעים העברת בעלות ומהם המסמכים שהמממן מבקש.
מומלץ לא להעביר את מלוא התמורה לפני שבודקים את הרכב, את הבעלות עליו ואת קיומם של שעבודים או מגבלות רלוונטיות.
האם אפשר לקבל מימון לרכב יד שנייה ללא מקדמה?
בחלק מהמסלולים ניתן לבדוק
מימון לרכב ללא מקדמה, כלומר הלוואה שמכסה חלק גדול מאוד או אפילו את מלוא מחיר הרכב.
האפשרות תלויה בנתוני הלקוח ובמדיניות המלווה.
למרות שמימון ללא מקדמה מאפשר לרכוש רכב בלי להוציא סכום גדול מראש, הוא גם מגדיל את סכום ההלוואה ולכן עלול להגדיל את ההחזר החודשי ואת סך הריבית.
לכן כדאי להשוות בין שתי אפשרויות:
מימון גבוה ושמירה על הכסף בצד, לעומת שימוש בחלק מההון העצמי והקטנת ההלוואה.
כיצד ניתן לקבל מימון לרכב במהירות?
כאשר כבר מצאתם רכב ואתם חוששים שהמוכר ימכור אותו לקונה אחר, מהירות הטיפול הופכת לשיקול משמעותי.
כדי לצמצם עיכובים כדאי להכין מראש את המסמכים והמידע שהגוף המממן עשוי לבקש, כגון תעודת זהות, פרטי חשבון בנק, אסמכתאות להכנסה ופרטים על הרכב שאותו רוצים לרכוש.
גם כאשר מתקבל
אישור עקרוני מהיר למימון רכב, צריך לזכור שאישור עקרוני אינו תמיד אישור סופי להעברת הכסף. הגוף המממן עשוי לבצע בדיקות נוספות לפני ביצוע ההלוואה.
לכן לא מומלץ להתחייב למוכר או להעביר מקדמה משמעותית רק על בסיס הנחה שהמימון יאושר.
מימון בנקאי או מימון חוץ בנקאי לרכב?
אחת ההחלטות המרכזיות היא מאיפה לקחת את ההלוואה.
מימון בנקאי לרכב
הבנק הוא אפשרות טבעית עבור רבים, במיוחד כאשר קיימת בו פעילות פיננסית מסודרת והיסטוריה ארוכה.
היתרון הוא האפשרות לקבל הצעה דרך הגוף שכבר מכיר את החשבון שלכם. החיסרון הוא שההלוואה עשויה להשפיע על מסגרת ההתחייבויות שלכם בבנק ולא תמיד תהיה ההצעה הטובה ביותר שניתן לקבל.
מימון חוץ בנקאי לרכב
מימון חוץ בנקאי ניתן דרך חברות אשראי וגופים פיננסיים שאינם הבנק שבו מתנהל החשבון שלכם.
היתרון המרכזי הוא האפשרות לבחון מקור מימון נוסף ולהשוות בין מספר הצעות.
עם זאת, "חוץ בנקאי" לא אומר בהכרח זול יותר או יקר יותר. העלות תלויה בפרופיל הלקוח, בתקופה, בסכום, בבטוחות ובמדיניות הגוף המממן.
מימון דרך סוכנות או חברת ליסינג
סוכנויות וחברות ליסינג מציעות לעיתים מסלולי מימון כחלק מעסקת הרכב.
היתרון הוא הנוחות - הרכב והמימון מטופלים במקום אחד.
מצד שני, חשוב לא להתפתות רק להחזר החודשי שמופיע בפרסום. צריך לבדוק מי המלווה בפועל, מה הריבית, האם יש תשלום ראשוני, האם קיים תשלום גדול בסוף התקופה ומהי העלות הכוללת של העסקה.
איזה מסלול מימון מתאים לרכב יד שנייה?
| מסלול |
יתרון אפשרי |
מה חשוב לבדוק |
| הלוואה בנקאית |
ניהול ההלוואה דרך הבנק הקיים |
ריבית, מסגרת והתחייבויות קיימות |
| הלוואה חוץ בנקאית |
מקור מימון נוסף וגמישות בבדיקת אפשרויות |
ריבית אפקטיבית ועלות כוללת |
| מימון דרך סוכנות |
נוחות ומהירות בביצוע העסקה |
מי הגוף המממן ומהם תנאי ההלוואה |
| הלוואה עם שעבוד הרכב |
עשויה לאפשר תנאים שונים ממימון ללא בטוחה |
מגבלות על מכירת הרכב עד סיום ההלוואה |
| מימון עם תשלום בסוף התקופה |
החזר חודשי נמוך יותר במהלך התקופה |
גובה התשלום הסופי והיכולת לעמוד בו |
איך מתאימים את שיטת המימון לעסקה?
הדרך הנכונה לבחור מימון מתחילה לא מהשאלה "כמה יאשרו לי?", אלא מהשאלה
כמה אני יכול להחזיר בלי לפגוע בהתנהלות החודשית שלי.
נניח שאתם רוכשים רכב ב-120,000 ש"ח.
אם יש לכם 50,000 ש"ח פנויים, אין חובה לקחת הלוואה של 120,000 ש"ח רק משום שגוף מסוים מוכן להציע מימון גבוה.
אפשר להשוות בין הלוואה של 70,000 ש"ח לבין הלוואה גדולה יותר ולראות כמה תשלמו בכל אפשרות.
מצד שני, גם לא תמיד נכון להשתמש בכל החסכונות לצורך רכישת הרכב ולהישאר ללא כרית ביטחון.
המטרה היא למצוא איזון בין ההון העצמי, סכום ההלוואה והחזר חודשי שתוכלו לעמוד בו גם אם יהיו הוצאות בלתי צפויות.
אל תבדקו רק את מחיר הרכב
כאשר מחשבים כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם, צריך להסתכל על העלות המלאה של החזקת הרכב.
מעבר להחזר ההלוואה קיימות הוצאות נוספות:
ביטוח חובה ומקיף, טיפולים, צמיגים, טסט, דלק, תיקונים וירידת ערך.
ברכב יד שנייה יש גם חשיבות מיוחדת להוצאות בלתי צפויות. רכב זול יותר לרכישה יכול להפוך ליקר מאוד אם זמן קצר לאחר הקנייה נדרש טיפול גדול או החלפת מכלול יקר.
לכן עדיף לא למתוח את התקציב עד הקצה רק כדי לרכוש רכב יקר יותר.
מימון מלא או מימון חלקי - מה עדיף?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.
מימון חלקי מקטין את סכום ההלוואה ולעיתים גם את העלות הכוללת שלה, אך מחייב אתכם להשתמש בחלק מההון העצמי.
מימון גבוה או מלא מאפשר לשמור כסף נזיל בחשבון, אך מגדיל את ההתחייבות ואת הסכום שעליו משולמת ריבית.
השוואה נכונה צריכה להתבצע לפי הסכום הכולל שתשלמו ולא רק לפי גובה המקדמה.
מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים מימון לרכב יד שנייה?
לפני חתימה על הסכם מומלץ לבדוק את הריבית, העלות האפקטיבית של האשראי, תקופת ההחזר, ההחזר החודשי, העלות הכוללת, עמלות אפשריות ותנאי פירעון מוקדם.
אם קיים שעבוד על הרכב, צריך להבין מתי הוא נרשם ומה נדרש כדי להסיר אותו לאחר סיום ההלוואה.
אם המסלול כולל תשלום גדול בסוף התקופה, אל תתייחסו אליו כאל פרט שולי. זהו חוב לכל דבר ועניין שצריך לדעת מראש כיצד ייפרע.
טעויות שכדאי להימנע מהן במימון רכב
אחת הטעויות הנפוצות היא לבחור הלוואה רק לפי ההחזר החודשי. פריסה ארוכה מאוד יכולה להפוך הלוואה שנראית נוחה להלוואה יקרה.
טעות נוספת היא לרכוש רכב לפי גובה המימון שאושר ולא לפי התקציב האמיתי.
אישור גבוה מהגוף המממן אינו אומר שכדאי להשתמש בכולו.
טעות שלישית היא לוותר על השוואת הצעות. אפילו כאשר כבר קיבלתם אישור, ניתן לבדוק האם קיימת הצעה אחרת המתאימה יותר.
וטעות משמעותית במיוחד ברכב יד שנייה היא להשקיע את כל תשומת הלב במימון ולשכוח לבדוק את הרכב עצמו.
הלוואה טובה על רכב לא טוב היא עדיין עסקה לא טובה.
שאלות נפוצות על מימון לרכב יד שנייה
האם ניתן לקבל 100% מימון לרכב יד שנייה?
קיימים מסלולים שבהם ניתן לבחון שיעורי מימון גבוהים ואף מימון מלא, אך האישור תלוי בגוף המממן, בנתוני הלקוח, בשווי הרכב ובתנאי העסקה. אין התחייבות לכך שכל לקוח יקבל 100% מימון.
האם אפשר לקבל מימון לרכב מאדם פרטי?
כן. קיימות הלוואות שיכולות לשמש גם לרכישת רכב ממוכר פרטי. יש לבדוק מראש כיצד מתבצעת העברת הכסף והאם קיימת דרישה לשעבוד הרכב.
האם רכב ישן יכול לקבל מימון?
לעיתים כן, אך גיל הרכב יכול להשפיע על סכום המימון, תנאי ההלוואה והאם הגוף המממן יהיה מוכן לקבל את הרכב כבטוחה.
כמה זמן אפשר לפרוס מימון לרכב?
תקופת ההחזר משתנה לפי הגוף המממן ומסלול ההלוואה. ככל שהפריסה ארוכה יותר, ההחזר החודשי עשוי לרדת אך העלות הכוללת עשויה לעלות.
האם חייבים לשעבד את הרכב?
לא בכל הלוואה. יש מסלולים שבהם הרכב משמש בטוחה ויש הלוואות שאינן כוללות שעבוד רכב. חשוב לברר זאת מראש.
מה עדיף - לקחת מימון מהסוכנות או הלוואה בנפרד?
כדאי להשוות. הצעת מימון של סוכנות יכולה להיות נוחה, אבל היא לא בהכרח הזולה ביותר. בקשו לראות את תנאי האשראי המלאים והשוו אותם לחלופות נוספות.
האם אפשר לפרוע מימון לרכב לפני הזמן?
במסלולים רבים ניתן לבצע פירעון מוקדם, אך התנאים עשויים להשתנות בין המלווים. מומלץ לבדוק מראש האם קיימות עלויות או מגבלות.
נאור פתרונות אשראי - בודקים את אפשרויות המימון לפני שרוכשים
כאשר רוכשים רכב יד שנייה, המטרה אינה לקבל את ההלוואה הגדולה ביותר אלא למצוא פתרון מימון שמתאים לעסקה וליכולת ההחזר.
נאור פתרונות אשראי מסייעת ללקוחות פרטיים ועסקיים לבחון אפשרויות מימון מול גופי מימון שונים, בהתאם לנתוני הלקוח ולסכום הנדרש.
כבר מצאתם רכב ואתם רוצים לבדוק כמה מימון ניתן לקבל?
השאירו פרטים לבדיקת אפשרויות המימון והזכאות. לאחר בחינת הנתונים ניתן יהיה להבין אילו מסלולים עשויים להיות רלוונטיים עבורכם ומהם התנאים המוצעים בפועל.
העמדת אשראי ותנאיו כפופים לבדיקת ואישור הגוף המממן. אין באמור התחייבות לקבלת אשראי או לתנאי מימון מסוימים. 
