לקיחת הלוואה אינה מסתכמת בשאלה כמה אפשר לקבל?. שתי הלוואות של 100,000 ש"ח יכולות להיראות דומות על הנייר, אבל להיות שונות מאוד בעלות הכוללת, בהחזר החודשי, בתקופת ההלוואה, בסוג הריבית ובאפשרויות לפירעון מוקדם זו בדיוק הנקודה שבה יועץ הלוואות יכול להיות משמעותי. במקום להתחיל משליחת בקשה לגוף הראשון שמציע אשראי, בודקים קודם מה באמת צריך, כמה ניתן להחזיר בכל חודש ואיזה מבנה הלוואה מתאים למצב הפיננסי של הלקוח במקרים רבים, העבודה החשובה ביותר נעשית עוד לפני הגשת הבקשה.
מה עושה יועץ הלוואות?
יועץ הלוואות בוחן את התמונה הפיננסית של הלקוח כדי להבין לא רק האם קיימת אפשרות לקבל מימון, אלא גם האם ההלוואה המבוקשת מתאימה לצורך וליכולת ההחזר. הבדיקה יכולה לכלול את גובה ההכנסה, הלוואות והתחייבויות קיימות, ההחזר החודשי הנוכחי, התנהלות חשבון הבנק, מטרת המימון, סכום ההלוואה המבוקש, תקופת ההחזר ונתוני אשראי כאשר הם רלוונטיים. בנאור פתרונות אשראי מתחילים מהנתונים של הלקוח ולא רק מהסכום שהוא רוצה לקבל, ובוחנים אילו אפשרויות מימון בנקאיות או חוץ בנקאיות עשויות להתאים לו. לדוגמה, אדם שמבקש 150,000 ש"ח כדי לסגור מספר התחייבויות אינו בהכרח זקוק לעוד הלוואה רגילה, ולעיתים נכון יותר לבדוק אפשרות של איחוד הלוואות או פריסה מחדש של החוב. כך גם משפחה שיכולה תאורטית לקבל 120,000 ש"ח אינה חייבת לקחת את מלוא הסכום, אם 70,000 או 80,000 ש"ח מספיקים לצורך ומשאירים החזר חודשי סביר יותר. לכן ייעוץ נכון מתחיל בשאלה מה אתם מנסים לפתור באמצעות ההלוואה, ורק לאחר מכן מאיפה נכון לנסות לקבל אותה.למה לא כדאי להסתכל רק על הריבית?
אחת הטעויות הנפוצות בהשוואת הלוואות היא להסתכל על שיעור הריבית בלבד נניח שקיבלתם שתי הצעות. אחת בריבית נמוכה יותר אבל לתקופה ארוכה, והשנייה בריבית מעט גבוהה יותר אך לתקופה קצרה משמעותית. ייתכן שההצעה עם הריבית הנמוכה תעלה לכם יותר בסופו של דבר משום שתשלמו ריבית במשך זמן רב יותר לכן צריך לבדוק יחד: סכום ההלוואה + שיעור הריבית + תקופת ההחזר + ההחזר החודשי + עמלות + העלות הכוללת. אפשר להיעזר גם במחשבון הלוואות כדי לקבל תמונה ראשונית של ההחזר החודשי והעלות המצטברת.איך אנחנו מדגימים את ההבדל בין ההחזר החודשי לעלות הכוללת?
כדי להמחיש את ההבדל, אנחנו משתמשים בדוגמה בלבד: 50,000 ש״ח בריבית שנתית נומינלית קבועה של 8%, ללא הצמדה, בלוח שפיצר ובתשלומים חודשיים. אנחנו מחשבים את הריבית החודשית כ־8% חלקי 12. זו אינה הצעת אשראי או ריבית שאנחנו מבטיחים, ובחישוב הזה אנחנו לא כוללים עמלות, ביטוחים או תשלומים נלווים.
בפריסה ל־36 חודשים אנחנו מקבלים החזר חודשי של כ־1,567 ש״ח וסך החזרים של כ־56,405 ש״ח, מתוכם כ־6,405 ש״ח ריבית. בפריסה ל־60 חודשים אנחנו מקבלים החזר חודשי של כ־1,014 ש״ח וסך החזרים של כ־60,829 ש״ח, מתוכם כ־10,829 ש״ח ריבית. אנחנו מעגלים את המספרים לצורך ההמחשה, ולכן מכפלת ההחזר החודשי המוצג במספר החודשים עשויה להיות שונה מעט מהסכום הכולל.
בדוגמה שלנו, הפריסה הארוכה מפחיתה את ההחזר החודשי בכ־553 ש״ח, אבל מוסיפה כ־4,424 ש״ח לסך ההחזרים. לכן אנחנו ממליצים לבחון יחד את יכולת ההחזר ואת העלות המצטברת, ולא לבחור לפי הסכום החודשי בלבד. בריבית משתנה או בהלוואה צמודה אנחנו ממליצים לבדוק גם כיצד שינוי בריבית או במדד עשוי להשפיע על ההחזר.
בנק או הלוואה חוץ בנקאית?
יועץ הלוואות אינו אמור להתחיל מהנחה שהבנק תמיד זול יותר או שהלוואה חוץ בנקאית תמיד נגישה יותר צריך להשוות הבנקים, חברות האשראי וגופי מימון חוץ בנקאיים משתמשים במודלים שונים לבחינת לקוחות, ולכן תנאי האשראי עשויים להשתנות משמעותית בין גוף לגוף במקרים מסוימים הבנק יהיה האפשרות המשתלמת. במקרים אחרים ניתן לבדוק חלופות חוץ בנקאיות, במיוחד כאשר הלקוח אינו רוצה להעמיס אשראי נוסף על הבנק או כאשר הוא מחפש פתרון מימון נוסף. חשוב לזכור כי אישור, סכום, ריבית ותקופת החזר נקבעים על ידי הגוף המממן בהתאם לנתוני הלקוח ולמדיניות האשראי שלו.מתי יועץ הלוואות יכול להיות שימושי במיוחד?
לא כל הלוואה מחייבת יועץ. מי שמבקש סכום קטן, מחזיק דירוג אשראי חזק וקיבל מספר הצעות ברורות יכול לעיתים לבצע את ההשוואה בעצמו ייעוץ הופך משמעותי יותר כאשר מדובר בסכומים גבוהים, במספר הלוואות קיימות, בלקוח שקיבל סירוב מהבנק, בדירוג אשראי נמוך או במקרה שבו לא ברור איזה מסלול מימון מתאים גם מי שמחפש הלוואה עד 200,000 ₪ צריך לבחון את ההחזר הצפוי ולא להתמקד רק בסכום שניתן לקבל. ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כל שינוי קטן בריבית או בתקופת ההחזר יכול להפוך להפרש משמעותי לאורך חיי ההלוואה.10 דברים שכדאי לבדוק לפני שלוקחים הלוואה
1. כמה כסף אתם באמת צריכים?
אל תבקשו סכום רק משום שהוא זמין. חשבו את ההוצאה האמיתית והוסיפו מרווח רק אם יש לכך סיבה.2. מהו ההחזר החודשי שאתם מסוגלים לספוג?
החזר שנראה סביר ביום החתימה עלול להפוך לבעיה כאשר מצטרפות הוצאות בלתי צפויות. השאירו מרווח בתקציב.3. כמה תשלמו בסוף?
אל תשאלו רק "כמה בחודש?". בקשו לדעת מהו סך התשלום הצפוי לאורך כל תקופת ההלוואה.4. האם הריבית קבועה או משתנה?
בהלוואה בריבית משתנה ההחזר או עלות ההלוואה יכולים להשתנות במהלך התקופה.5. האם קיימות עמלות נוספות?
בדקו את מכלול העלויות ולא רק את שיעור הריבית שמופיע בפרסום או בהצעה הראשונית.6. האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם?
אם קיים סיכוי שתקבלו סכום כסף בעתיד ותרצו לסגור את ההלוואה, כדאי לבדוק מראש את תנאי הפירעון המוקדם.7. האם אתם מחליפים חוב או מוסיפים חוב?
אם לוקחים הלוואה כדי לסגור מינוס או הלוואות אחרות, חשוב לוודא שהמהלך באמת מקטין את העומס ולא פשוט יוצר התחייבות נוספת.8. מה קורה אם ההחזר מתעכב?
קראו את התנאים הנוגעים לפיגורים, ריבית פיגורים והוצאות נוספות.9. האם יש הצעה חלופית?
גם אם ההצעה הראשונה נראית טובה, כדאי להשוות אותה לאפשרות נוספת כאשר הדבר אפשרי.10. מי הגוף שמעמיד את האשראי?
חשוב להבין מי המלווה בפועל, מי מטפל בבקשה ומהם תנאי ההתקשרות לפני חתימה.שפיצר, קרן שווה או בלון - מה ההבדל?
לא כל הלוואה מוחזרת באותה צורה.הלוואת שפיצר
זהו אחד מלוחות הסילוקין הנפוצים. ההחזר בנוי כך שהתשלום מורכב מקרן ומריבית, כאשר היחס ביניהם משתנה לאורך התקופה בתחילת הדרך חלק גדול יותר מהתשלום עשוי להיות ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר מופנה לקרן. הסכום בפועל עשוי להשתנות כאשר מדובר במסלול הכולל ריבית משתנה או הצמדה קרן שווה במסלול קרן שווה מחזירים בכל תקופה חלק קבוע מהקרן, והריבית מחושבת על יתרת החוב כתוצאה מכך ההחזרים בתחילת התקופה בדרך כלל גבוהים יותר והולכים ופוחתים ככל שהקרן קטנה.הלוואת בלון
בהלוואת בלון חלק משמעותי מהקרן, ולעיתים כל הקרן בהתאם למבנה ההלוואה, נשאר לתשלום במועד מאוחר יותר מסלול כזה דורש תכנון זהיר במיוחד. הוא מתאים בעיקר כאשר קיים מקור כספי צפוי וברור שממנו ניתן יהיה לפרוע את הסכום הגדול שמגיע בסיום.ומה אם כבר יש לכם כמה הלוואות?
כאן יועץ הלוואות יכול לבדוק נקודה אחרת לגמרי נניח שאתם משלמים הלוואה אחת של 1,200 ש"ח בחודש, הלוואה נוספת של 850 ש"ח ועוד התחייבות של 650 ש"ח יחד מדובר ב-2,700 ש"ח בכל חודש במקום להתמקד רק בבקשה לעוד אשראי, כדאי לבדוק את סך ההתחייבויות, יתרות החוב, הריביות ותקופות ההחזר במקרים מסוימים ניתן לבדוק אפשרות של איחוד או מחזור התחייבויות. במקרים אחרים דווקא לא יהיה כדאי לגעת בהלוואה קיימת עם תנאים טובים אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.יועץ הלוואות למסורבי בנקים ולבעלי דירוג אשראי נמוך
סירוב של בנק אינו אומר באופן אוטומטי שכל אפשרויות המימון נסגרו, אבל הוא גם אינו אומר שניתן לקבל הלוואה מכל גוף אחר. במצבים כאלה חשוב להבין מדוע התקבל הסירוב הסיבה יכולה להיות קשורה להכנסה, יחס התחייבויות גבוה, התנהלות החשבון, היסטוריית אשראי, מספר בקשות אשראי או פרמטרים נוספים שבהם משתמש הגוף המממן לפני שרצים ומגישים בקשות לעוד ועוד גופים, עדיף להבין את הנתונים ולבדוק אילו אפשרויות בכלל רלוונטיות.איך עובד התהליך בנאור פתרונות אשראי?
אצלנו בנאור אנחנו מסייעים באיתור אשראי מגופים מוסדיים ובהגשת בקשות. אנחנו לא הגוף שמעמיד את ההלוואה ולא הגוף שמאשר אותה. לפני הגשת בקשה אנחנו ממליצים לרכז את הצורך במימון, ההכנסה וההתחייבויות הקיימות, כדי להבין את התמונה לפני שמתחייבים להחזר נוסף.
אנחנו מעבירים את הבקשה לבחינת הגוף המממן; האישור, הסכום, הריבית ותקופת ההחזר נקבעים על ידו בהתאם לבדיקה שלו. אנחנו לא מתחייבים מראש לאישור או לתנאים מסוימים, ולא מציגים את שירות האיתור שלנו כשירות להשוואת ריביות או תנאים.
אנחנו גובים עמלת איתור של 10% בתוספת מע״מ מסכום ההלוואה או האשראי שאותרו, במועד קבלת המימון, ללא מקדמה וללא דמי פתיחת תיק. את פרטי השירות והעמלה אנחנו מפרטים בעמוד הגילוי הנאות שלנו. אנחנו ממליצים להביא גם את העמלה בחשבון לצד הריבית ושאר העלויות, ולא להסתפק בחישוב ההחזר החודשי.
