הלוואה מחברת ביטוח תנאים, ריביות ואפשרויות מימון

כשמחפשים הלוואה, הבנק הוא כבר לא האפשרות היחידה. חברות הביטוח ובתי ההשקעות מנהלים כיום כספי חיסכון בהיקפים גדולים ומציעים במקרים מסוימים גם פתרונות אשראי ללקוחות, לרבות הלוואות כנגד קרן השתלמות, קופת גמל, פוליסת חיסכון או חיסכון פנסיוני, בהתאם למוצר ולתנאי הגוף המנהל. היתרון המשמעותי במסלולים המבוססים על חיסכון קיים הוא שהכספים הצבורים משמשים בטוחה להלוואה. כתוצאה מכך, במקרים מסוימים ניתן לקבל ריבית אטרקטיבית יותר לעומת הלוואה צרכנית רגילה, מבלי למשוך את כספי החיסכון עצמם.

הלוואה לוקחים רק מהבנק? כבר לא

בעבר, כאשר אדם פרטי או בעל עסק היה זקוק למימון, הכתובת הראשונה ולעיתים היחידה הייתה הבנק. כיום שוק האשראי בישראל רחב יותר וכולל גם חברות כרטיסי אשראי, גופים חוץ-בנקאיים, חברות ביטוח ובתי השקעות.עם זאת, חשוב להבין שלא כל חברת ביטוח מעניקה לכל לקוח הלוואה רגילה ללא בטוחה. חלק משמעותי מאפשרויות המימון בענף מבוסס על כספים שהלקוח כבר מנהל אצל החברה, למשל בקרן השתלמות, קופת גמל, פוליסת חיסכון או מוצר פנסיוני מתאים לכן, לפני שלוקחים הלוואה בנקאית בריבית גבוהה יחסית, כדאי לבדוק האם קיים חיסכון פיננסי שיכול לאפשר קבלת מימון בתנאים טובים יותר.

לצד המידע כאן על מימון מחברת ביטוח, במדריך שלנו בנושא הלוואה חוץ בנקאית אנחנו מרכזים את ההסבר על בדיקת אפשרויות מימון מחוץ לבנק, המסמכים לבקשה וההחזר החודשי. אנחנו ממליצים להבחין בין מסלול שמבוסס על חיסכון קיים לבין אשראי אחר, ולבדוק את הבטוחות והתנאים בכל הצעה.

כיצד מקבלים הלוואה מחברת ביטוח?

תהליך קבלת ההלוואה משתנה בין חברה לחברה ובין סוגי המוצרים. כאשר מדובר בהלוואה כנגד חיסכון קיים, הגוף המנהל בוחן בין היתר את סוג החיסכון, הסכום שנצבר, האם הכספים נזילים, שיעור ההלוואה המבוקש מתוך הצבירה ויכולת ההחזר של הלקוח במסלולים מסוימים ניתן לבצע חלק גדול מהתהליך באופן דיגיטלי, החל מבדיקת האפשרות לקבלת ההלוואה ועד לחתימה על המסמכים האישור אינו אוטומטי, וגובה ההלוואה, הריבית ותקופת ההחזר נקבעים בהתאם למדיניות הגוף המלווה ולנתוני הלקוח.

אילו הלוואות ניתן לקבל דרך חברות ביטוח?

הלוואה כנגד קרן השתלמות

אחד המסלולים שכדאי לבדוק לפני נטילת אשראי רגיל הוא הלוואה כנגד קרן השתלמות. במקום למשוך את הכספים שנצברו בקרן, ניתן במקרים מסוימים להשתמש בהם כבטוחה לקבלת הלוואה. היתרון הוא שהכסף נשאר מושקע בקרן, בעוד שהלקוח מקבל מימון כנגד חלק מהצבירה. בקרנות מסוימות ניתן למצוא מסלולי ריבית המבוססים על ריבית הפריים, ולעיתים בתנאים תחרותיים במיוחד.

הלוואה כנגד קופת גמל

גם בעלי קופות גמל עשויים להיות זכאים לקבלת הלוואה כנגד הכספים שצברו. גובה המימון האפשרי משתנה בהתאם לסוג הקופה, נזילות הכספים ומדיניות הגוף המנהל. ככל שהצבירה גבוהה יותר וקיימת בטוחה משמעותית יותר למלווה, עשויים להיפתח בפני הלקוח תנאי אשראי טובים יותר.

הלוואה כנגד חיסכון פנסיוני

בחלק מהמקרים ניתן לבדוק גם הלוואה כנגד כספים שנצברו בחיסכון הפנסיוני, בכפוף למגבלות ולתנאי הגוף המנהל ,במסלולים מסוימים הריבית עשויה להיות מבוססת על ריבית הפריים, ולעיתים ניתן למצוא הצעות סביב הפריים ואף מתחתיו. עם זאת, אין ריבית אחידה לכל החברות ולכל הלקוחות ולכן חשוב לבדוק את ההצעה העדכנית בפועל.

הלוואה כנגד פוליסת חיסכון

אם קיימת פוליסת חיסכון בחברת ביטוח, ייתכן שניתן יהיה להשתמש בצבירה כבסיס לקבלת אשראי. גם כאן, אין צורך בהכרח לפדות את מלוא החיסכון כדי לקבל נזילות.

כמה ריבית משלמים על הלוואה מחברת ביטוח?

אין ריבית אחת קבועה להלוואה מחברת ביטוח. הריבית משתנה לפי סוג ההלוואה, הגוף המלווה, גובה החיסכון המשמש כבטוחה, נזילות הכספים, תקופת ההחזר ומאפייני הלקוח בהלוואות המבוססות על קרן השתלמות, קופת גמל או חיסכון אחר, ניתן למצוא לעיתים ריביות המבוססות על ריבית הפריים, כגון פריים, פריים בתוספת מרווח או במקרים מסוימים פריים פחות מרווח ,לכן לא נכון להסתכל רק על שיעור הריבית בפרסום. חשוב לבדוק את הריבית השנתית בפועל, תקופת ההלוואה, גובה ההחזר החודשי, העלות הכוללת ואופן ההצמדה או שינוי הריבית לאורך התקופה.

מהם התנאים לקבלת הלוואה מחברת ביטוח?

התנאים אינם זהים בין החברות. כאשר ההלוואה ניתנת כנגד חיסכון, אחד הנתונים המרכזיים הוא גובה הכספים שנצברו והסכום שניתן לשעבד או להעמיד כבטוחה ,בהתאם למסלול, עשויים להיבדק גם גיל המבקש, הכנסות, יכולת החזר, התחייבויות קיימות ונתוני אשראי ,בדרך כלל יידרשו פרטי זיהוי וחשבון בנק, ובחלק מהמקרים מסמכים נוספים בהתאם לסוג הבקשה.

האם כדאי לקחת הלוואה מחברת ביטוח במקום מהבנק?

לא תמיד, אבל בהחלט כדאי לבצע השוואה ,אם יש לכם קרן השתלמות, קופת גמל, פוליסת חיסכון או חיסכון מתאים אחר, ייתכן שהלוואה המבוססת על הכספים שכבר צברתם תהיה משתלמת יותר מהלוואה צרכנית רגילה ,לפני קבלת החלטה מומלץ להשוות לפחות בין שלושה נתונים מרכזיים: הריבית האפקטיבית, ההחזר החודשי והעלות הכוללת של ההלוואה ,חשוב גם לבדוק מה קורה במקרה של פירעון מוקדם, האם הריבית משתנה יחד עם הפריים, מהי תקופת ההחזר המרבית והאם קבלת ההלוואה מטילה מגבלות כלשהן על החיסכון המשמש כבטוחה.

לפני שמושכים קרן השתלמות - בדקו אפשרות להלוואה

כאשר קרן השתלמות כבר נזילה ויש צורך בכסף, משיכת הכספים אינה בהכרח האפשרות היחידה ,במקרים מסוימים ניתן לקבל הלוואה כנגד הקרן ולהשאיר את הכספים מושקעים. היתרון הוא שהחיסכון ממשיך להתנהל במסגרת הקרן, אך מנגד אין ודאות שהתשואה העתידית תהיה גבוהה מעלות ההלוואה ,לכן ההחלטה בין משיכת הכספים לבין קבלת הלוואה צריכה להתבסס על הריבית המוצעת, מטרת הכסף, יכולת ההחזר ומצבו הפיננסי הכולל של הלקוח.

איך משווים נכון בין חברות הביטוח?

אל תסתפקו בשאלה מה הריבית?. בקשו לראות את תנאי ההלוואה המלאים ובדקו כמה כסף תקבלו בפועל, לכמה חודשים ניתן לפרוס את ההלוואה, מה יהיה ההחזר החודשי ומהו הסכום הכולל שתשלמו עד לסיום ההלוואה ,פער קטן בריבית יכול להפוך לפער משמעותי כאשר מדובר בסכום גבוה או בתקופת החזר ארוכה.

לסיכום

הלוואה מחברת ביטוח יכולה להיות חלופה מעניינת להלוואה בנקאית, במיוחד עבור מי שכבר מחזיק קרן השתלמות, קופת גמל, פוליסת חיסכון או חיסכון פנסיוני אצל אחד הגופים המנהלים ,לפני שממהרים לקחת הלוואה רגילה או למשוך כספי חיסכון, כדאי לבדוק אילו אפשרויות אשראי עומדות לרשותכם ולהשוות בין הריבית, תקופת ההחזר והעלות הכוללת. בנאור פתרונות אשראי ניתן לבצע בדיקה של אפשרויות המימון הקיימות בהתאם לנתונים הפיננסיים ולחסכונות שברשותכם, ולבחון האם קיימת חלופה מתאימה יותר לפני שמתחייבים להלוואה.