לימודי רפואה הם מהמסלולים האקדמיים הארוכים והתובעניים ביותר. לצד הדרישות הגבוהות, שעות הלימוד, המבחנים וההתנסות הקלינית, קיימת גם התמודדות כלכלית שלא תמיד מקבלת מספיק תשומת לב בתחילת הדרך שכר לימוד הוא רק חלק מהתמונה. סטודנטים לרפואה עשויים להתמודד במשך שנות הלימודים עם שכר דירה, מחיה, נסיעות, מחשב וציוד, ספרות מקצועית, ביטוחים והוצאות נוספות. כאשר מדובר בלימודי רפואה בחו"ל, העלויות עשויות להיות משמעותיות אף יותר.
לכן, לפני שממהרים לקחת הלוואה ללימודי רפואה, כדאי לבנות תמונה כלכלית מלאה: כמה כסף באמת חסר לכם, אילו מלגות או מקורות מימון עומדים לרשותכם, מה יהיה ההחזר החודשי והאם תוכלו לעמוד בו גם בתקופות שבהן יהיה קשה לשלב עבודה עם הלימודים.
כמה כסף צריך בשביל לימודי רפואה?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם סטודנט שמתגורר עם הוריו ולומד בישראל נמצא במצב כלכלי שונה לחלוטין מסטודנט ששוכר דירה, וסטודנט שלומד רפואה בחו"ל עשוי להתמודד עם מבנה הוצאות אחר לגמרי לכן מומלץ להכין תקציב שנתי הכולל לא רק את שכר הלימוד אלא גם את כל ההוצאות הנלוות.
לדוגמה, אם לאחר חישוב המלגות, העזרה המשפחתית, החסכונות וההכנסה הצפויה מעבודה חסרים לכם 30,000 ש"ח לשנת הלימודים, אין סיבה אוטומטית לקחת הלוואה של 100,000 ש"ח רק משום שהסכום אושר.
הלוואה לסטודנטים היא כסף שצריך להחזיר, בדרך כלל בתוספת ריבית ועלויות נוספות.
איפה אפשר לקבל הלוואה ללימודי רפואה?
קיימים מספר מקורות מימון אפשריים, ולפני שפונים לאחד מהם כדאי לבדוק את כולם.
הלוואה מהבנק
בנקים מציעים לעיתים מסלולי אשראי והלוואות המיועדים לסטודנטים. התנאים משתנים בין הבנקים ובהתאם לפרופיל הפיננסי של הלקוח.
הבנק עשוי לבחון בין היתר את ההכנסה, ההתנהלות בחשבון, התחייבויות קיימות, נתוני האשראי ויכולת ההחזר.
יתרון אפשרי הוא תנאי ריבית תחרותיים ללקוחות מתאימים. מנגד, עצם היותכם סטודנטים אינה מבטיחה אישור או תנאים מסוימים.
הלוואה חוץ בנקאית ללימודים
אפשרות נוספת היא לבדוק מימון באמצעות גופים פיננסיים חוץ בנקאיים.
הלוואה חוץ בנקאית עשויה להציע תהליך דיגיטלי ומהיר יותר וגמישות מסוימת בבדיקת הבקשה, אך אין פירוש הדבר שהיא תמיד זולה או משתלמת יותר מהבנק.
חשוב להשוות את הריבית, העלות הכוללת, מספר התשלומים, ההחזר החודשי, עמלות אפשריות ותנאי פירעון מוקדם.
באמצעות נאור פתרונות אשראי ניתן לבדוק אפשרויות מימון מול מגוון גופים פיננסיים, בהתאם לנתוני המבקש ובכפוף לבדיקת זכאות, חיתום ואישור הגוף המממן.
הלוואה כנגד קרן השתלמות או חיסכון
למי שיש קרן השתלמות, קופת גמל או מוצר פיננסי מתאים, ייתכן שניתן לבדוק אפשרות לקבלת הלוואה כנגד הכספים שנצברו.
במקרים מסוימים מדובר באפשרות שכדאי לבדוק לפני נטילת אשראי רגיל, אך התנאים תלויים בגוף המנהל, בסכום שנצבר ובמדיניות שלו.
מלגות וסיוע
לפני שלוקחים הלוואה, חשוב לבדוק אילו מלגות קיימות עבורכם.
הזכאות יכולה להיות קשורה למצב כלכלי, שירות צבאי או מילואים, מקום מגורים, הצטיינות, פעילות חברתית, השתייכות לאוכלוסיות מסוימות או מסלול הלימודים.
מלגה עדיפה בדרך כלל על הלוואה מבחינה כלכלית משום שככלל אין צורך להחזיר אותה, בכפוף כמובן לתנאי המלגה.
לומדים רפואה בחו"ל? קיימים גם מסלולי סיוע ייעודיים
לימודי רפואה בחו"ל מצריכים בדיקה נפרדת משום שהעלויות יכולות לכלול שכר לימוד גבוה, מגורים, טיסות, ביטוח, מחיה והוצאות נוספות במדינת הלימודים.
בשנים האחרונות קיימים גם מסלולי סיוע ממשלתיים מסוימים המיועדים לסטודנטים ישראלים לרפואה בחו"ל, בכפוף לתנאי זכאות ולמוסדות לימוד מוכרים.
לכן, סטודנט המתכנן לימודי רפואה בחו"ל לא צריך להתחיל דווקא מבקשת הלוואה מסחרית. קודם כדאי לבדוק האם קיימת זכאות לתוכנית ממשלתית, מלגה או סיוע אחר ורק לאחר מכן לחשב את הפער שנותר למימון.
כמה אפשר לקבל בהלוואה ללימודי רפואה?
הסכום שאפשר לקבל אינו נקבע רק לפי עלות הלימודים.
גופים פיננסיים בוחנים בדרך כלל את יכולת ההחזר של המבקש ונתונים נוספים. לכן שני סטודנטים המבקשים אותו סכום יכולים לקבל תשובות שונות לחלוטין.
בין הנתונים שעשויים להיבדק:
- הכנסה חודשית
- ותק ומקור ההכנסה
- התנהלות פיננסית
- נתוני ודירוג אשראי
- הלוואות קיימות
- מסגרות אשראי
- יחס בין הכנסות להתחייבויות
- יכולת ההחזר החודשית
- ולעיתים נתונים נוספים בהתאם למדיניות הגוף המממן
לכן חשוב להבחין בין "כמה עולה לי ללמוד" לבין "כמה נכון ואפשר לממן באמצעות הלוואה".
הלוואה ללימודי רפואה ללא ערבים - האם זה אפשרי?
כן, קיימות הלוואות שאינן דורשות ערבים, אך הדבר אינו אומר שההלוואה ניתנת ללא בדיקה.
גם כאשר אין צורך בערב, הגוף המממן יבצע בדרך כלל בדיקת אשראי וחיתום בהתאם למדיניות שלו.
האישור, הסכום, הריבית ותקופת ההחזר נקבעים בהתאם לנתוני המבקש ולמדיניות הגוף המלווה.
האם סטודנט ללא הכנסה יכול לקבל הלוואה?
זו אחת השאלות החשובות ביותר.
הלוואה צריכה בסופו של דבר להיות מוחזרת. לכן סטודנט ללא הכנסה קבועה עלול להתקשות לקבל מימון מסוים או לקבל הצעה שונה מסטודנט בעל הכנסה קבועה.
במקרים כאלה כדאי לבחון קודם פתרונות אחרים כמו מלגות, סיוע משפחתי, חסכונות או אפשרויות מימון ייעודיות לסטודנטים.
אין טעם לקחת הלוואה שההחזר שלה אינו מתאים ליכולת הכלכלית רק כדי לפתור צורך מיידי.
בנק או הלוואה חוץ בנקאית - מה עדיף לסטודנט לרפואה?
| פרמטר |
הלוואה בנקאית |
הלוואה חוץ בנקאית |
| ריבית |
עשויה להיות אטרקטיבית ללקוחות מתאימים |
משתנה בהתאם לגוף ולפרופיל הלקוח |
| מהירות |
משתנה בין הבנקים |
בחלק מהמקרים תהליך מהיר ודיגיטלי |
| אישור |
כפוף לחיתום הבנק |
כפוף לחיתום הגוף המממן |
| סכום |
בהתאם ליכולת ההחזר |
בהתאם ליכולת ההחזר ומדיניות הגוף |
| ערבים |
תלוי במסלול |
קיימים גם מסלולים ללא ערבים |
| פריסה |
משתנה בהתאם להצעה |
משתנה בהתאם להצעה |
| השפעה על מסגרת הבנק |
עשויה להשתנות בהתאם למוצר |
מימון מגוף חיצוני לבנק |
| כדאיות |
תלויה בהצעה הספציפית |
תלויה בהצעה הספציפית |
אין מנצח אוטומטי בטבלה הזאת. ההלוואה המשתלמת היא זו שמציעה את השילוב המתאים ביותר בין עלות האשראי, ההחזר החודשי, תקופת ההלוואה והיכולת הכלכלית של הסטודנט.
מה צריך לבדוק לפני שלוקחים הלוואה ללימודי רפואה?
אל תסתפקו בשאלה "כמה כסף אפשר לקבל?".
בדקו מה הריבית, האם היא קבועה או משתנה, מהי העלות הכוללת של האשראי, כמה תשלמו בכל חודש, לכמה חודשים נפרסת ההלוואה ומה יקרה אם תרצו לפרוע אותה מוקדם.
חשוב במיוחד לבדוק האם תוכלו לעמוד בתשלום גם בתקופות עמוסות שבהן ההכנסה מעבודה עשויה לרדת.
לימודי רפואה נמשכים שנים, ולכן החלטת מימון שמתקבלת בתחילת התואר יכולה להשפיע על התקציב שלכם זמן רב לאחר מכן.
האם כדאי לקחת גרייס על הלוואה ללימודים?
גרייס מאפשר, במסלולים מסוימים, לדחות את תשלום הקרן או את תחילת ההחזרים בהתאם לתנאי ההלוואה.
לסטודנטים האפשרות יכולה להיראות אטרקטיבית משום שהיא מפחיתה את הלחץ הכלכלי בתחילת הדרך.
אבל דחיית תשלומים אינה בהכרח בחינם.
הריבית עשויה להמשיך להצטבר בתקופת הדחייה ולכן חשוב לבדוק כמה תעלה ההלוואה בסוף התקופה ולא רק מה יהיה התשלום בחודשים הראשונים.
דוגמה לתכנון נכון של הלוואה
נניח שסטודנט מעריך כי חסרים לו 60,000 ש"ח לצורך מימון חלק מתקופת הלימודים.
במקום לקחת את הסכום מיד, כדאי לפרק את הצורך:
שכר לימוד: 20,000 ש"ח
מחיה ושכר דירה: 25,000 ש"ח
ציוד ונסיעות: 5,000 ש"ח
רזרבה: 10,000 ש"ח
לאחר מכן בודקים מקורות קיימים.
אם הסטודנט מצליח לקבל מלגה של 10,000 ש"ח ויש לו חיסכון של 15,000 ש"ח, הפער האמיתי הוא כבר 35,000 ש"ח.
המשמעות היא שאולי אין צורך לקחת הלוואה של 60,000 ש"ח.
זו בדיוק החשיבה שכדאי לבצע לפני התחייבות לאשראי.
טיפים לבחירת הלוואה ללימודי רפואה
חשבו את הפער האמיתי: הכינו תקציב ולא הערכה כללית.
בדקו מלגות לפני הלוואה: כסף שאינו דורש החזר עשוי לצמצם משמעותית את הצורך באשראי.
השוו מספר הצעות: אל תבדקו רק את גובה ההחזר החודשי.
בדקו את העלות הכוללת: פריסה ארוכה יכולה להקטין את ההחזר החודשי אך להגדיל את סכום הריבית הכולל.
השאירו מרווח ביטחון: אל תבנו תקציב שבו כל שקל מההכנסה מיועד להחזר חובות.
אל תיקחו יותר ממה שצריך: העובדה שאושר לכם סכום גבוה אינה אומרת שאתם צריכים להשתמש בכולו.
חלופות להלוואה ללימודי רפואה
לפני שפונים לאשראי כדאי לבדוק גם אפשרויות שאינן כרוכות בתשלום ריבית.
מלגות
חפשו מלגות דרך מוסד הלימודים, גופים ממשלתיים, רשויות מקומיות, עמותות, קרנות וגופים המעניקים סיוע לקבוצות אוכלוסייה שונות.
עבודה במהלך הלימודים
עבודה חלקית יכולה לצמצם את הצורך בהלוואה, אך חשוב להיות מציאותיים. לימודי רפואה דורשים זמן רב ולא בכל שלב ניתן לשמור על אותו היקף עבודה.
חסכונות
אם הלימודים מתוכננים מראש, בניית חיסכון לפני תחילת התואר יכולה להפחית את הצורך במימון חיצוני.
סיוע משפחתי
כאשר קיימת אפשרות כזו, ניתן לבחון סיוע משפחתי או הלוואה משפחתית מסודרת. גם במקרה כזה כדאי להגדיר מראש סכום, מועדי החזר ותנאים כדי למנוע אי הבנות.
שאלות ותשובות על הלוואה ללימודי רפואה
האם אפשר לקבל הלוואה ללימודי רפואה ללא ערבים?
קיימים מסלולי אשראי שבהם אין דרישה לערבים. האישור תלוי בנתוני המבקש ובמדיניות הגוף המממן.
האם אפשר לקחת הלוואה גם ללימודי רפואה בחו"ל?
כן. קיימים פתרונות מימון שונים ללימודים בחו"ל, ובמקרים מסוימים קיימות גם תוכניות סיוע ייעודיות. מומלץ לבדוק זכאות לסיוע לפני נטילת הלוואה מסחרית.
האם אפשר לממן גם הוצאות מחיה?
בהלוואה לכל מטרה ניתן בדרך כלל להשתמש בכספים בהתאם לצורכי הלווה, בכפוף לתנאי ההלוואה. ניתן לבחון מימון עבור שכר לימוד לצד שכר דירה, ציוד והוצאות נוספות.
מה עדיף - הלוואה מהבנק או מגוף חוץ בנקאי?
אין תשובה אחידה. צריך להשוות את ההצעה הספציפית שתקבלו מכל גוף, כולל ריבית, עלות כוללת, פריסה ותנאי ההחזר.
האם כדאי לקחת הלוואה גדולה מראש לכל שנות הלימודים?
לא בהכרח. הלוואה גדולה יותר פירושה בדרך כלל חוב גדול יותר שעליו משולמת ריבית. לעיתים עדיף לתכנן את המימון בשלבים, בהתאם לצורך ולתנאים שיהיו זמינים.
האם ניתן לקבל הלוואה אם אני עובד רק במשרה חלקית?
ייתכן. הגוף המממן בוחן את מכלול הנתונים הפיננסיים ויכולת ההחזר ולא רק את היות המבקש סטודנט.
האם סטודנט עם הלוואות קיימות יכול לקבל הלוואה נוספת?
ייתכן, אבל התחייבויות קיימות הן חלק מהנתונים שעשויים להילקח בחשבון בעת בחינת הבקשה.
לכמה תשלומים כדאי לפרוס הלוואה?
פריסה ארוכה יותר עשויה להקטין את ההחזר החודשי, אך יכולה להגדיל את עלות הריבית המצטברת. צריך למצוא איזון בין החזר חודשי שניתן לעמוד בו לבין העלות הכוללת.
האם כדאי לקחת גרייס?
גרייס יכול להתאים במקרים מסוימים, במיוחד כאשר צפויה הכנסה גבוהה יותר בהמשך, אך צריך לבדוק כיצד הדחייה משפיעה על הריבית ועל הסכום הכולל שתשלמו.
כמה זמן לוקח לקבל תשובה?
משך הטיפול משתנה בין הגופים הפיננסיים ותלוי גם בנתוני המבקש, במסמכים ובתהליך החיתום. אין לראות בהגשת בקשה התחייבות לאישור.
בדיקת אפשרויות מימון ללימודי רפואה באמצעות נאור פתרונות אשראי
אם לאחר בדיקת המלגות, החסכונות ומקורות המימון האחרים עדיין קיים פער, ניתן לבדוק אפשרויות לקבלת הלוואה.
נאור פתרונות אשראי מסייעת בבדיקת אפשרויות מימון מול מגוון גופים פיננסיים, בהתאם לפרופיל הלקוח, לסכום המבוקש וליכולת ההחזר.
המטרה אינה לקחת את ההלוואה הגדולה ביותר שניתן לקבל, אלא לבדוק האם קיימת הצעה שמתאימה לצורך וליכולת הכלכלית שלכם.
האישור, סכום ההלוואה, הריבית, תקופת ההחזר והתנאים הסופיים כפופים לבדיקת זכאות, חיתום ואישור הגוף המממן.
לסיכום
לימודי רפואה הם השקעה משמעותית בעתיד, אבל אין סיבה שהחלטה על מימון הלימודים תתקבל ללא תכנון לפני נטילת הלוואה בדקו מלגות ותוכניות סיוע, חשבו את העלות האמיתית של הלימודים, הפחיתו חסכונות ומקורות מימון קיימים ורק אז הגדירו את סכום ההלוואה הדרוש, אם נותר פער, השוו בין האפשרויות לפי הריבית, העלות הכוללת, תקופת ההחזר וההחזר החודשי ,דרך נאור פתרונות אשראי ניתן לבצע בדיקה של אפשרויות מימון מול מגוון גופים פיננסיים ולבחון פתרון בהתאם לנתוני המבקש ,כל הלוואה כפופה לאישור הגוף המממן ותנאיו. אי עמידה בפירעון הלוואה עלולה לגרור ריבית פיגורים והליכי גבייה. מומלץ ללוות רק סכום שניתן לעמוד בהחזרו.
