הלוואה חוץ בנקאית למסורבים - מה עושים כשהבנק אומר לא?

הלוואה חוץ בנקאית למסורבים היא אפשרות מימון המיועדת למי שבקשתו לקבלת אשראי מהבנק לא אושרה ומעוניין לבדוק חלופות מחוץ למערכת הבנקאית. סירוב מהבנק אינו אומר בהכרח שלא ניתן לקבל מימון, אך הוא כן מחייב להבין תחילה מדוע הבקשה נדחתה ומהי יכולת ההחזר האמיתית של המבקש. בשוק האשראי קיימים גופים חוץ בנקאיים, חברות מימון ומסלולים המבוססים על חסכונות, רכב או נכס, שעשויים להתאים גם במקרים שבהם הבנק סירב. עם זאת, הלוואה חוץ בנקאית למסורבים אינה הלוואה שמאושרת אוטומטית. גם גוף חוץ בנקאי בוחן את רמת הסיכון, ההכנסה, ההתחייבויות, נתוני האשראי ויכולת ההחזר לפני מתן אישור.

איך להתמודד נכון עם סירוב מהבנק?

השלב הראשון לאחר סירוב מהבנק הוא להבין מדוע הבקשה נדחתה. הסיבות יכולות להיות הכנסה נמוכה ביחס לסכום המבוקש, התחייבויות חודשיות גבוהות, היסטוריית אשראי בעייתית, נתוני אשראי שליליים, חוסר בביטחונות או ריבוי הלוואות קיימות. חשוב לזכור שלעיתים הסירוב נובע משילוב של כמה גורמים, ולכן לפני שפונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים, כדאי לנסות לקבל תמונה ברורה ככל האפשר לגבי הסיבה שהובילה להחלטת הבנק. בשלב השני מומלץ לבצע בחינה פיננסית אישית ולבדוק את ההכנסות נטו, ההוצאות הקבועות, ההתחייבויות הקיימות, ניצול מסגרות האשראי וההחזר החודשי על הלוואות אחרות. המטרה היא להבין מהו ההחזר החודשי שניתן לעמוד בו לאורך זמן בלי להכביד על התקציב. במקרים מסוימים, הסירוב מהבנק עשוי להצביע על כך שההלוואה המבוקשת גבוהה מדי ביחס ליכולת ההחזר, ולכן בדיקה כזו חשובה גם לפני בחינת פתרונות מימון חלופיים. השלב השלישי הוא להתאים את סכום הבקשה לצורך האמיתי וליכולת ההחזר. אם נדרשים בפועל 60,000 ש"ח, אין סיבה אוטומטית לבקש 100,000 ש"ח רק מפני שזה הסכום המרבי האפשרי. הפחתת סכום ההלוואה עשויה להקטין את ההחזר החודשי ואת רמת הסיכון מבחינת הגוף המממן, ולעיתים גם לשפר את הסיכוי לקבל הצעת אשראי. אם הבנק עדיין אינו מאשר את הבקשה, ניתן לבדוק הלוואה חוץ בנקאית למסורבים בהתאם לנתונים הפיננסיים ולתנאים שמציע הגוף המלווה.

מהי הלוואה למסורבים?

הלוואה למסורבים היא כינוי לפתרונות אשראי שעשויים להיות רלוונטיים לאנשים שבקשתם לקבלת הלוואה מהבנק לא אושרה סירוב של בנק אחד אינו אומר שכל גוף פיננסי אחר יקבל את אותה החלטה. לגופים שונים קיימים מודלים שונים לבחינת סיכון, ולכן ניתן לבדוק גם אפשרויות חוץ בנקאיות, הלוואות כנגד נכסים או חסכונות ומסלולי אשראי אחרים. עם זאת, חשוב להדגיש כי גם בהלוואה למסורבים מתבצעת בדיקה. גוף פיננסי אחראי עשוי לבחון בין היתר את הכנסות המבקש, ההתחייבויות הקיימות, נתוני האשראי, מטרת ההלוואה ויכולת ההחזר לכן אין לראות במונח הלוואה למסורבים הבטחה לאישור.

אילו אפשרויות מימון קיימות לאחר סירוב מהבנק?

ישנם מספר מקורות שניתן לבדוק בהתאם למצבו של הלווה.

הלוואה כנגד קרן השתלמות, קופת גמל או חיסכון

במקרים שבהם קיימים כספים צבורים בקרן השתלמות, קופת גמל או מוצר פיננסי אחר, ייתכן שניתן לקבל הלוואה כנגד הכספים גובה ההלוואה, הריבית, תקופת ההחזר ושיעור הכספים שניתן לשעבד משתנים בין החברות והמוצרים הפיננסיים ולכן יש לבדוק את התנאים הספציפיים של הגוף המנהל את הכספים הלוואות מסוג זה עשויות להיות בתנאים נוחים יותר לעומת אשראי שאינו מגובה בנכס או בחיסכון.

הלוואה כנגד ביטוח מנהלים

מי שמחזיק בביטוח מנהלים או במוצר חיסכון מתאים יכול לבדוק מול החברה המנהלת האם קיימת אפשרות לקבלת הלוואה כנגד הכספים שנצברו. גם כאן, אין שיעור קבוע שניתן לקבל בכל המקרים, והתנאים נקבעים בהתאם לסוג המוצר, נזילות הכספים ומדיניות הגוף המנהל.

חברות מימון חוץ בנקאיות

חברות מימון וגופי אשראי חוץ בנקאיים מהווים חלופה אפשרית לבנק הבדיקה עשויה להיות שונה מזו המתבצעת במערכת הבנקאית, אולם גם גוף חוץ בנקאי אינו מעניק אשראי באופן אוטומטי. בין הנתונים שעשויים להשפיע על ההחלטה:

• הכנסה
• ותק במקום העבודה
• מצב תעסוקתי
• התחייבויות קיימות
• דירוג ונתוני אשראי
• סכום ההלוואה
• תקופת ההחזר
• מטרת המימון
• בטחונות, כאשר קיימים

ככל שהסיכון מבחינת הגוף המממן גבוה יותר, תנאי ההלוואה עשויים להיות יקרים יותר.

הלוואה כנגד רכב

במקרים מסוימים ניתן לבדוק אפשרות לקבלת מימון כאשר רכב בבעלות הלווה משמש כבטוחה שווי הרכב, שנת הייצור, מצב השעבודים ונתוני הלווה עשויים להשפיע על סכום האשראי שניתן לקבל.

הלוואה כנגד נכס

מי שבבעלותו דירה או נכס אחר יכול לבדוק אפשרויות מימון כנגד הנכס פתרון כזה עשוי לאפשר קבלת סכומים גבוהים יותר ופריסה ארוכה יותר, אך מדובר בהתחייבות משמעותית שבה הנכס משמש כבטוחה ולכן נדרשת בדיקה זהירה במיוחד של יכולת ההחזר.

משכון נכס של בני משפחה

לעיתים הורים או בני משפחה המבקשים לסייע יכולים לבחון אפשרות לקבלת מימון כנגד נכס שבבעלותם מדובר במהלך בעל השלכות משמעותיות עבור בעל הנכס ולכן חשוב להבין היטב את הסיכון, ההתחייבויות והתנאים לפני קבלת החלטה.

משכנתא הפוכה

עבור בעלי נכסים בגיל המתאים, קיימים מסלולים של משכנתא הפוכה המאפשרים לקבל מימון כנגד נכס קיים תנאי הגיל, שיעור המימון, אופן החזר ההלוואה והריבית משתנים בין הגופים ולכן יש לבצע השוואה פרטנית.

הלוואה ממקום העבודה

חלק מהמעסיקים מאפשרים לעובדים לקבל הלוואות או מקדמות בתנאים מסוימים. כאשר האפשרות קיימת, כדאי לבדוק:

• מה גובה הריבית?
• לכמה תשלומים ניתן לפרוס?
• האם ההחזר מתבצע ישירות מהשכר?
• מה קורה אם העובד מסיים את עבודתו?

משפחה וחברים

הלוואה מקרוב משפחה או מחבר עשויה להיות פתרון זול יחסית, אך דווקא בגלל הקשר האישי מומלץ להסדיר את הדברים בצורה ברורה. כדאי לקבוע מראש:

• מה סכום ההלוואה?
• מתי מתחילים להחזיר?
• מהו ההחזר החודשי?
• האם קיימת ריבית?
• מה קורה במקרה של עיכוב?

הסכמה ברורה מראש יכולה למנוע מחלוקות בהמשך.

הלוואה על שם אדם אחר

לעיתים עולה האפשרות שבן משפחה או אדם קרוב ייקח הלוואה לכל מטרה על שמו ויעביר את הכסף למי שנזקק למימון חשוב להבין שמבחינת הגוף המלווה, האדם שחתם על ההלוואה הוא האחראי להחזר שלה. לכן מדובר במהלך שמחייב אמון מלא והבנה ברורה של הסיכון מצד שני הצדדים.

הלוואות חברתיות

פלטפורמות אשראי מבוססות P2P מחברות בין מקורות מימון לבין לווים באמצעות מערכת מתווכת גם בפלטפורמות אלו מתבצעת בדיקת אשראי ואין משמעות הדבר שכל בקשה של מסורב בנק תאושר.

חברות כרטיסי אשראי

גם חברות כרטיסי אשראי מציעות מסלולי הלוואות חוץ בנקאיות היתרון עשוי להיות תהליך דיגיטלי ומהיר יחסית, אך חשוב להשוות את הריבית, ההחזר החודשי והעלות הכוללת של ההלוואה ולא לבחור רק על בסיס מהירות קבלת הכסף.

ממה כדאי להיזהר?

סירוב מהבנק עלול לגרום ללווים לחפש פתרון במהירות, וזה בדיוק השלב שבו חשוב להיות זהירים יותר. היזהרו במיוחד מהצעות הכוללות:

• הבטחה של 100% אישור
• "הלוואה לכולם" ללא שום בדיקה
• דרישה להעברת סכומים משמעותיים לפני קבלת הסבר ברור
• גוף שלא מציג פרטים מזהים ברורים
• חוזה שאינו מסביר את הריבית והעלות הכוללת
• לחץ לחתום באופן מיידי
• תנאים שאינם נמסרים בכתב

כאשר פונים לגוף אשראי חוץ בנקאי, חשוב לוודא שמדובר בגוף שפועל בהתאם לדרישות הדין והרישוי החלות עליו.

השוואה בין הלוואה בנקאית לפתרון חוץ בנקאי למסורבים

פרמטר	הלוואה בנקאית	הלוואה חוץ בנקאית למסורבים
בדיקת זכאות	בהתאם למדיניות הבנק	בהתאם למדיניות הגוף המממן
ריבית	עשויה להיות נמוכה יותר ללקוחות בעלי פרופיל אשראי טוב	עשויה להיות גבוהה יותר כאשר רמת הסיכון גבוהה
מהירות הטיפול	משתנה בין הבנקים והמסלולים	בחלק מהגופים קיים תהליך דיגיטלי ומהיר
בטחונות	בהתאם לסוג ההלוואה	בהתאם למסלול ולפרופיל הלקוח
מסורבי בנק	האפשרויות עשויות להיות מוגבלות	עשויות להתקיים חלופות נוספות
סכום ההלוואה	תלוי בהכנסה, סיכון ומדיניות הבנק	תלוי בגוף המממן, יכולת ההחזר והבטחונות
פריסת תשלומים	משתנה בין המסלולים	משתנה בהתאם לסוג המימון
אישור מובטח	לא	לא

האם הריבית למסורבי בנקים תמיד גבוהה יותר?

לא בהכרח, אך במקרים רבים פרופיל אשראי שנחשב מסוכן יותר יכול לגרום להצעת ריבית גבוהה יותר הריבית אינה נקבעת רק לפי העובדה שהבנק סירב. בין הגורמים שעשויים להשפיע על התנאים:

• דירוג האשראי
• הכנסה חודשית
• יציבות תעסוקתית
• התחייבויות קיימות
• סכום ההלוואה
• משך ההלוואה
• היסטוריית התשלומים
• קיום נכס או בטוחה
• סוג הגוף המממן

לכן כדאי להשוות בין מספר אפשרויות ולא להסתכל רק על ההחזר החודשי.

התאמת ההלוואה ליכולת ההחזר

הלוואה למסורבים מחייבת תכנון מוקדם במיוחד. לדוגמה, החזר חודשי נמוך יותר אינו בהכרח סימן לכך שההלוואה זולה יותר. לעיתים פריסה ארוכה מורידה את ההחזר החודשי אך מגדילה משמעותית את הריבית המצטברת ואת הסכום הכולל שישולם. לפני קבלת הלוואה כדאי לבדוק:

1. מה סכום הכסף שבאמת נדרש?
2. מהו שיעור הריבית?
3. האם הריבית קבועה או משתנה?
4. מהו ההחזר החודשי?
5. מהי תקופת ההחזר?
6. כמה כסף יוחזר בסך הכול?
7. האם קיימות עמלות נוספות?
8. האם נדרש שיעבוד או בטוחה?
9. האם קיימת אפשרות לפירעון מוקדם ומה העלות שלו?
10. האם ניתן לעמוד בהחזר גם במקרה של ירידה זמנית בהכנסה?

האם כדאי להגיש בקשות להלוואה למספר גופים במקביל?

לא תמיד לאחר סירוב בנקאי, עדיף להבין תחילה מה גרם לסירוב ולבחון את הנתונים לפני שמגישים בקשות נוספות באופן אוטומטי במקרים מסוימים, שינוי בסכום המבוקש, פריסה אחרת או בחירת מסלול מימון המתאים יותר לפרופיל הלקוח יכולים להיות משמעותיים יותר מהגשת אותה בקשה שוב ושוב.

הלוואה חוץ בנקאית למסורבים - לסיכום

סירוב מהבנק אינו אומר בהכרח שלא קיימות אפשרויות מימון נוספות ניתן לבדוק פתרונות חוץ בנקאיים, הלוואות כנגד חסכונות, קרנות, רכב או נכס, הלוואות ממקום העבודה ואפשרויות נוספות בהתאם למצבו הפיננסי של המבקש עם זאת, הלוואה למסורבים אינה הלוואה ללא בדיקה ואינה מבטיחה אישור החלטה נכונה צריכה להתבסס על שלושה דברים מרכזיים: הבנת סיבת הסירוב, התאמת סכום ההלוואה ליכולת ההחזר ובדיקה מלאה של העלות הכוללת והתנאים לפני החתימה במקום לחפש מי יאשר בכל מחיר, המטרה צריכה להיות למצוא פתרון מימון שניתן גם לקבל וגם להחזיר בצורה אחראית.