הלוואה בערבות המדינה: מה זה ולמי זה מתאים
הלוואה בערבות המדינה היא הלוואה לעסק, שניתנת על ידי בנק או נותן אשראי שמשתתף בתוכנית, כשהמדינה ערבה לחלק מהסכום. התוכנית פועלת דרך הקרן להלוואות בערבות המדינה של משרד האוצר. הערבות ניתנת לגוף המלווה ולא לעסק עצמו. בזכותה הגוף המלווה מוכן להלוות לעסקים שהיה מסרב להם בלי ערבות, או מבקש מהם פחות ביטחונות.
התוכנית מיועדת לעסקים, כולל עצמאים. היא לא מיועדת להלוואה פרטית לשכירים. אפשר להשתמש בכסף להון חוזר או להשקעות בעסק, לפי המסלול.
כאן תמצאו מי זכאי, אילו מסלולים פתוחים היום, אילו מסמכים מכינים ואיך מגישים. נאור פתרונות אשראי היא חברה לתיווך אשראי, לא בנק ולא גוף ממשלתי. ההחלטה על ההלוואה היא של הגוף המלווה ושל הקרן.
מי זכאי להלוואה בערבות המדינה? תנאי הסף
התנאים המדויקים משתנים לפי מסלול, והנוסח המחייב מופיע באתר הקרן. התנאים המרכזיים:
- עסק קטן או בינוני שפועל בישראל, עם מחזור שנתי של עד 100 מיליון ₪.
- חשבונות העסק והבעלים אינם מוגבלים או מעוקלים, ואין נגד העסק הליכי גבייה או חדלות פירעון.
- דוחות כספיים מבוקרים לשנתיים האחרונות ומאזן בוחן.
- דוח מבוקר לשנה הקודמת:
- עסקים במחזור של 25 עד 100 מיליון ₪: חובה מ-1.7.2026.
- עסקים במחזור של עד 25 מיליון ₪: חובה מ-15.8.2026.
- עוסק פטור יכול להגיש בקשה, אבל קבלת ההלוואה מותנית במעבר לעוסק מורשה או לחברה.
אילו מסלולים יש בקרן?
לכל מסלול בקרן יש סכום, ביטחונות, תקופה וריבית משלו. את הרשימה המעודכנת של המסלולים הפתוחים כדאי לבדוק באתר הקרן לפני שמגישים.
המסלול הכללי
- גובה ההלוואה: עד 500,000 ₪ או עד 8% מהמחזור השנתי בלי מע"מ, הגבוה מביניהם.
- תקופת החזר: שנה עד חמש שנים.
- גרייס בריבית: עד 6 חודשים.
- ערבות המדינה: בין 60% ל-85%, לפי גודל העסק וסכום ההלוואה.
הנתיב המקוצר
ב-15.7.2026 הקרן השיקה את "הנתיב המקוצר", שבו התשובה ניתנת תוך כשלושה שבועות. הוא מיועד לעסקים קטנים ותיקים שמבקשים הלוואה קטנה להון חוזר, ועומדים בכל התנאים:
- מחזור שנתי נמוך מ-2.5 מיליון ₪.
- סכום מבוקש נמוך מ-180,000 ₪, להון חוזר בלבד.
- העסק פעיל שלוש שנים לפחות.
- תנאים נוספים שמפורטים באתר הקרן.
ההתאמה לנתיב נבדקת כבר בזמן מילוי הבקשה.
מסלול תקומה
מיועד לעסקים באזור תקומה:
- ריבית ממוצעת: פריים + 1%.
- ביטחונות: עד 10% מסכום ההלוואה.
- ערבות המדינה: 80%.
- תקופת החזר: עד 7 שנים.
- גרייס: עד 9 חודשים.
- פטור מעמלת ערבות.
מסלולים שנסגרו
- מסלול הצפון: סגור להגשת בקשות מאז 30.9.2026.
- מסלול הארי: סגור.
מה הריבית על הלוואה בערבות המדינה?
את הריבית קובעים העסק והגוף המלווה, וברוב המקרים היא צמודה לפריים. במסלול תקומה הריבית הממוצעת היא פריים + 1%. נכון לעכשיו הפריים עומד על 4.75%, לפי החלטת הריבית של בנק ישראל מ-21.10.2026, כך שהריבית הממוצעת במסלול הזה היא כ-5.75%.
מעבר לריבית ייתכנו עמלות, כמו עמלת ערבות (מסלול תקומה פטור ממנה) ועמלות של הגוף המלווה. כדאי לבקש מהגוף המלווה את העלות הכוללת לפני שחותמים.
איך מגישים בקשה להלוואה בערבות המדינה?
- בוחרים מסלול לפי סוג העסק והמטרה.
- מגישים בקשה מקוונת באתר הקרן של משרד האוצר: https://govextra.gov.il/mof-gloans/
- משלימים את כל המסמכים תוך 30 יום מהגשת הבקשה.
- גוף מתאם מטעם הקרן בודק את הבקשה ומעביר אותה לגוף מלווה, בנק או חברת אשראי שמשתתפת בתוכנית.
- הגוף המלווה בודק את העסק ומחליט אם לאשר ובאילו תנאים.
- אם הגוף המלווה סירב, אפשר לבקש שהבקשה תועבר לגוף מלווה אחר.
אפשר להגיש לבד?
כן. ההגשה פתוחה לכל עסק ישירות באתר הקרן, ואפשר לקבל עזרה גם במרכזי מעוף של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים.
אם תרצו, אפשר לפנות אלינו כדי לבחון אם המסלול מתאים לעסק שלכם, וגם לבדוק אפשרויות מימון אחרות.
אילו מסמכים צריך להכין?
הרשימה המלאה מופיעה בטופס הבקשה באתר הקרן, והיא תלויה במסלול ובסוג העסק. המסמכים המרכזיים:
- דוחות כספיים מבוקרים לשנתיים האחרונות ומאזן בוחן.
- דפי חשבון ופירוט של ההלוואות הקיימות.
- מסמכי מס ושכר של העסק.
את כל המסמכים צריך להשלים תוך 30 יום מהגשת הבקשה.
כמה עולה להגיש בקשה, וכמה זמן זה לוקח?
לפי אתר הקרן, עלות ההגשה תלויה במסלול. במסלול הכללי יש אגרת הגשה של 250 ₪, שמשלמים בסיום מילוי טופס הבקשה. במסלול תקומה ההגשה בלי עלות. עמלות של הגוף המלווה, אם יש, נקבעות אצלו.
משך הטיפול תלוי בעומס בקרן, בשלמות התיק ובגוף המלווה. בנתיב המקוצר התשובה ניתנת תוך כשלושה שבועות. במסלול הרגיל הקרן לא מפרסמת זמן כולל, ותיק מלא ומסודר הוא הדרך הטובה ביותר לחסוך זמן.
הלוואה בערבות המדינה לעצמאים ולעסקים חדשים
עצמאים ובעלי עסקים קטנים יכולים להגיש, כל עוד העסק עומד בתנאי הסף של המסלול. עוסק פטור יכול להגיש בקשה, אבל כדי לקבל את ההלוואה יצטרך לעבור לעוסק מורשה או לחברה. כשהקרן לא מתאימה, למשל כשהעסק לא עומד בתנאי הסף, יש עוד אפשרויות. ריכזנו אותן בעמוד הלוואה לעצמאים.
לעסק שעדיין בשלב התכנון או ההקמה, כדאי לבדוק באתר הקרן אילו מסלולים ותנאים חלים עליו. במקביל אפשר לקרוא על הלוואה לפתיחת עסק חדש.
שאלות נפוצות על הלוואה בערבות המדינה
האם שכירים יכולים לקבל הלוואה בערבות המדינה?
לא. הקרן מיועדת לעסקים. שכיר שפותח עסק יוכל לבדוק את המסלולים אחרי שהעסק רשום ופועל. להלוואה פרטית יש אפשרויות אחרות.
המדינה נותנת את הכסף?
לא. את ההלוואה נותן בנק או חברת אשראי. המדינה ערבה לגוף המלווה על חלק מהסכום, והעסק מחזיר את כל ההלוואה לגוף המלווה.
צריך ביטחונות?
בדרך כלל כן, אבל פחות מבהלוואה רגילה, כי המדינה ערבה לחלק מהסכום. היקף הביטחונות שהגוף המלווה רשאי לדרוש נקבע בכל מסלול. במסלול תקומה, למשל, מדובר בעד 10% מסכום ההלוואה.
עוסק פטור יכול לקבל הלוואה בערבות המדינה?
הוא יכול להגיש בקשה, אבל קבלת ההלוואה מותנית במעבר לעוסק מורשה או לחברה.
כמה זמן לוקח לקבל תשובה?
בנתיב המקוצר, שהושק ב-15.7.2026 לעסקים קטנים ותיקים שמבקשים הלוואה קטנה להון חוזר, התשובה ניתנת תוך כשלושה שבועות. במסלול הרגיל משך הטיפול תלוי בתיק ובגוף המלווה. את כל המסמכים צריך להשלים תוך 30 יום מהגשת הבקשה.
מה קורה אם הבנק סירב?
אפשר לבקש שהבקשה תועבר לגוף מלווה אחר שמשתתף בתוכנית. כדאי גם להבין מה הייתה סיבת הסירוב: דוחות, חובות או הכנסה. לפעמים עדיף לטפל בה לפני שמגישים שוב.
אילו מסלולים סגורים היום?
מסלול הצפון סגור להגשת בקשות מאז 30.9.2026, ומסלול הארי סגור. המסלול הכללי ומסלול תקומה מופיעים באתר הקרן. לפני שמגישים, כדאי לוודא שם מה פתוח.
האם אתם הגוף שמאשר את ההלוואה?
לא. נאור פתרונות אשראי היא חברה לתיווך אשראי. את ההלוואה מאשר הגוף המלווה, ואת הערבות מאשרת הקרן של משרד האוצר. מידע על אופן הפעולה שלנו נמצא בעמוד גילוי נאות.
